Odata cu inasprirea conditiilor de acordare a creditelor pentru consum ca urmare a implementarii unei noi politici de creditare de catre BNR la inceputul anului 2012, soldul acestor imprumuturi a scazut puternic, ceea ce a afectat consumul populatiei.
Inainte de izbucnirea crizei financiare, o parte importanta din cresterea economica a Romaniei a fost sustinuta de cresterea consumului populatiei. Aceasta crestere se baza pe cresterea veniturilor, dar si pe seama indatorarii populatiei prin accesarea de credite pentru consum. Dupa zeci de ani de lipsuri, odata cu cresterea economica care a inceput in anul 2000, romanii au descoperit creditele ca pe o forma facila de finanta cumpararea unor produse la care pana atunci doar visasera.
Astfel, daca la inceput erau creditele de consum cu buletinul, locul acestora a fost preluat de creditele de nevoi personale, pentru care nu trebuia sa explicit bancii ce vrei sa faci cu banii. Cea mai mare parte din banii obtinuti astfel au luat drumul consumului, in principal bunuri de folosinta indelungata, masini, dar si vacante sau alte cheltuieli curente.
Odata cu limitarea acordarii de catre banci a acestor tipuri de credite, valoarea consumului a inceput sa scada. Anul trecut, BNR a adaugat noi restrictii care au dus la la scaderea soldului de credite pentru consum cu 6.5% intr-un an, de la 62 miliarde lei la 58 miliarde lei. Fata de 2008, soldul creditelor de consum a inregistrat o scadere de aproape 25%, scadere datorata atat crizei economice care a taiat din veniturile romanilor cat si noilor conditii de finantare implementata de catre BNR.
Restrictiile au facut ca un credit de nevoi personale, cu sau fara garantii ipotecare, sa nu poata fi acordat pe o perioada mai mare de 5 ani, iar imprumuturile in euro au devenit tot mai rare. De altfel, soldul creditelor de consum acordate in euro a inregistrat cea mai mare scadere, bancile retragand treptat din portofoliul de produse ofertele de finantare fara garantie in Euro.
In lipsa consumului pe credit, populatia a consumat mai putin cu 0.9% in trimestrul III din 2012, cu efecte negative asupra cresterii economice, mai putine televizoare, frigidere, masini sau alte produse de folosinta indelungata atragand o scadere a productiei industriale cu efecte directe asupra numarului de angajati si a veniturilor disponibile pentru consum.
Populatia a continuat sa se imprumute in ultimii ani, insa de aceasta data, majoritatea creditelor sunt acordate cu garantii ipotecare pentru achizitia unei locuinte. O mare parte din acestea sunt credite Prima Casa acordate cu garantii guvernamentale. Aceste credite nu impacteaza foarte mult economia, deoarece cele mai multe dintre locuintele cumparate sunt vechi, si mai putin locuinte noi, care ar genera noi locuri de munca si investitii noi. Pe langa creditele destinatate finantarii cumpararii unei locuinte in ultimii 3 ani s-au inregistrat foarte multe refinantari, persoanele care au contractat credite ipotecare in anii de boom economic fiind interesate sa-si refinanteze imprumuturile in conditii mai bune.
Pe langa restrictiile BNR, si cererea din partea populatiei este una redusa. Un motiv ar fi dobanzile care au ramas la niveluri ridicate, mai ales ca aceste credite sunt acordate in lei, iar indicele Robor graviteaza de luni bune in jurul valorii de 6 procente, in timp ce Euribor a coborat sub 0.5%.
